“食责险”：叫好不叫座 需要市场前提

　　在7月20日媒体曝光上海福喜销售“过期肉”事件牵涉到麦当劳、肯德基等多家连锁餐饮企业后，7月28日，又有媒体曝光汉丽轩烤肉超市昌平店存在“口水肉”回流餐桌等多种乱象。此起彼伏的食品安全事件再次敲响了食品安全警钟。

　　与这些年频发的食品安全事件相比，被认为是保障“舌尖上的安全”的食品安全责任保险（简称“食责险”）兼具补偿和事前第三方安全监督作用，但却一直处于“叫好不叫座”的尴尬境地。

　　事实上，早在2013年，国务院办公室就下发了《中华人民共和国食品安全法(修订草案送审稿)》公开征求意见，首次提及建立食品安全责任强制保险制度。最近频发的食品安全事件，使得业内对食品责任安全强制保险尽快落地的呼声再起。但是，也有业内人士表示，除了立法支持外，强制食品安全责任险还需要一定的市场前提。

　　食责险索赔需要证明“不知情”

　　7月28日，北京市昌平区食药监局对被曝光存在“口水肉”回流餐桌的汉丽轩烤肉超市昌平店进行检查，发现多种食品标识不全或过期等行为，责令其停业整顿。

　　而在此之前，肉类供应商上海福喜食品有限公司（简称“上海福喜”）7月20日被曝存在大量采用过期肉类原料的行为。当晚，上海市食药监部门连夜查封涉事上海福喜，并责令下游企业立即封存来自该公司的食品原料。麦当劳、肯德基、必胜客等多家“洋快餐”企业受到牵连。

　　频频曝光的食品安全事件，让与食品相关的“食品安全责任保险”（简称“食责险”）再次获得人们的关注。

　　据了解，食责险是被保险人在经营场所内生产、销售食品，或者现场提供与其营业性质相符的食品时，因疏忽或过失等原因造成消费者人身或财产损失，保险公司承担经济赔偿责任。

　　简单来说，一家企业投保了食责险，如果消费者食用了这家企业的食物导致疾病，那么，消费者看病费用在由该家企业垫付后，保险公司会按条款向企业进行赔偿。赔偿限额根据企业投保需求确定，费率一般根据保障额度、营业规模、业务类型、场所数量等因素综合确定。

　　无论是汉丽轩，上海福喜，还是肯德基、麦当劳等餐饮企业，都是食品相关的企业，那是否都属于食责险的保障范围呢？

　　对此，中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，严格来讲，上海福喜的产品不直接针对消费者，而是提供原料，通过麦当劳、肯德基等商家，把产品销售给消费者。因此，上海福喜不属于食责险保障的范围。

　　但是，对于此次所牵涉的麦当劳、肯德基等多家企业，郝演苏表示，如果这些企业知晓福喜的产品有问题，就属于“知错卖错”，这种情况下导致的消费者伤害，保险公司免赔；如果有证据证明其并不知情，那么这些企业若投保食责险，并且有消费者举报，企业就可获得保险公司理赔。保险公司理赔完后，可向上海福喜追偿。

　　“为避免助长投保餐饮企业故意行径，因此通常将企业及其代表的故意行为认定为保险合同的除外责任。在这种情况下，消费者的损失由企业自己承担。”一位责任险人士表示。

　　食责险“叫好不叫座”

　　除了具有对因食品安全问题导致受害的消费者进行快速救济和经济补偿作用外，长安责任保险公司人士表示，食责险更大的作用还体现在参与社会管理上。通过食责险的理赔可以积累大量的数据，并对此进行原因分析提出有效防范发生食品安全事故的风险点，帮助食品各类行业提高食品安全管理水平，规避风险。

　　但是，尽管食责险好处多多，国内食品餐饮企业对食责险认识普遍不高，这一险种一直处于“叫好不叫座”的尴尬境地。

　　公开报道显示，在国外，食品安全保险的投保率超过50%。一些发达国家和地区早已立法强制实行了食品安全保险。如美国部分州通过立法建立了食品安全责任保险强制制度，将购买保险作为食品企业生产经营活动的前置条件。而我国的食责险一直是食品企业与保险公司之间自愿选择的商业行为。

　　在我国，人保、太保、安联、美亚等十几家中外资保险公司都推出了包括食品安全责任险、食品污染综合保险以及餐饮业综合保险等多款食品相关险种。其中，人保财险从20世纪90年代就开展了食品类产品责任保险业务。但投保率并不高。不完全统计数据显示，食责险在国内投保率仍不足1%，一年保费收入不到亿元，且投保的多为食品出口类企业。

　　作为国内第一家专业责任保险公司，截至今年7月，长安责任保险已有12家二级机构开业运营，均开展了食责险业务，与北京庆丰包子铺、湘鄂情集团、浙江富阳、临安多家餐饮服务单位等合作。但是，上述长安责任保险人士也指出，在食责险推广过程中效果并不显着。